复旦大学国际金融学院”中产阶级家庭子女全生命周期财富规划分析报告”

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中产家庭子女全生命周期财富规划

分析报告

复旦大学国际金融学院

2025 年 12 月

一、研究要求与框架 ...................................................................... 3

（一）研究背景 ................................................................... 3

（二）研究目的 ................................................................... 3

（三）研究内容 ................................................................... 3

1.全生命周期财务规划现状与需求 ............................................... 3

2.对子女的期望与“成功”的定义 ............................................... 4

3.保险及其他金融工具的使用与偏好 ............................................. 4

（四）研究方法与样本设计 ......................................................... 4

1.研究方法 ................................................................... 4

2.目标城市与样本量 ........................................................... 4

3.受访者筛选标准 ............................................................. 5

4.抽样与执行 ................................................................. 5

二、数据分析与解读 ...................................................................... 5

（一）家庭背景与财富画像 ......................................................... 5

1.家庭背景 ................................................................... 5

2.财富画像与资产配置 ......................................................... 7

3.保险配置 .................................................................. 10

（二）子女全生命周期规划研究 .................................................... 13

1. 子女全生命周期财务规划 ................................................... 13

2.对子女的期望与“成功”的定义 .............................................. 17

（三）子女财富规划目标需求优先级与权重分析（MaxDiff+打分） ...................... 23

1.MaxDiff 优先级分析 ......................................................... 23

2.六项规划需求重要性打分 .................................................... 25

（四）“子女全生命周期账户”保险产品特性权重分析（联合分析） .................... 26

三、调研结论与建议 ..................................................................... 28

（一）调研结论 .................................................................. 28

1.客群分层清晰，需求差异显著 ................................................ 28

2.保险角色演变：从基础保障到中长期财务规划工具 .............................. 29

3.子女“成功”定义趋于多元，财务独立与家庭幸福是核心 ........................ 29

4.教育路径国际化趋势明显，驱动跨境财务规划需求 .............................. 29

5.AI 焦虑催生子女未来规划新需求 .............................................. 29

6.理想保险产品模型：流动性为王，兼顾安全增值 ................................ 30

（二）保险产品设计建议 .......................................................... 30

1.产品命名与定位 ............................................................ 30

2.关键特性设计（按重要性排序） .............................................. 30

3.实施客群差异化策略 ........................................................ 31

（三）行业实践参考与发展趋势 .................................................... 32

1.典型案例适配性分析 ........................................................ 32

2.行业发展核心趋势 .......................................................... 33

（四）学术总结 .................................................................. 35

1.方法论重构：从单一工具到打造“时间韧性”的组合生态 ........................ 35

2.战略升维：保险对冲人力资本风险，建构家庭“反脆弱”基石 .................... 36

特邀行业样本品牌香港保诚保险嘉宾雅言 ................................................... 37

一、研究要求与框架

（一）研究背景

随着国家生育政策的持续开放与全球化进程的深化，中产家庭对于子女的

长期财务规划展现出日益增长的需求。本调研旨在系统性地探究中国主要发达

城市中产家庭如何为子女进行从孕期到老年的全生命周期财富规划，深入理解

其在教育、健康、置业、婚嫁、创业及遗产传承等不同阶段的需求优先级、决

策驱动因素及面临的挑战。

（二）研究目的

洞察需求：勾勒出中产家庭为子女进行全生命周期财务规划的完整图谱，

识别关键阶段的核心需求与痛点。

理解决策：探索家庭在规划过程中的决策逻辑、产品偏好（尤其是保险产

品）以及对金融机构的期望。

支持战略：为保险公司提供数据驱动的洞察，助力其优化产品设计、服务

生态与市场沟通策略，更好地服务于目标客群。

（三）研究内容

1.全生命周期财务规划现状与需求

调研家庭为子女进行财务规划的当前覆盖阶段（如基础教育、高等教育、

置业等）与财务准备充足度。

探求在不同生命周期阶段（孕期/婴幼儿、K-12 教育、高等教育、就业/

创业、婚嫁/置业、养老/遗产）的具体财务需求、规划优先级及未满足的痛点。

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标签： #金融 #报告 #生命周期

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